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临近年底，包含“个人所得税减免”功能的保险产品销售越来越火爆。如今，许多保险代理人在他们的社交平台上发布有关如何使用保险产品省钱的信息。目前有两种类型的保险产品可以帮助人们节省所得税。其中之一是税收优惠的健康保险产品，每年提供高达2400元的税收抵免。另一种是个人养老保险产品，每年最高可享受12000元的税收减免。保险销售代表在宣传这款保险时，极力强调税收优惠保险的双重功能：“健康保障和个人节税”。该公司吹捧其高盈利能力，称：“最高的利率记者调查发现，所谓的高回报往往是在报税表中包含个人税费扣除后计算出来的，并非传统意义上的保险产品回报。业内人士认为，此类广告可能具有误导性，消费者在购买保险产品时应了解其中的风险，了解自己的保险保障需求，将节税视为附加优势，而不是购买决策的唯一依据。 ●记者陈璐：“节税+”保险保障”“2025年实施的个人养老保险和税收优惠健康保险将获得免税，明年确定个人综合所得税时两者都会获得税前扣除”，保险经纪人苏先生告诉记者：“目前，符合税收优惠政策的健康保险主要是这样的险种。如医疗保险和长期护理保险。护理保险一般起价为2400元，每年可充分享受最高2400元的税收减免。个人养老保险产品包括年金保险、养老保险等险种，按照个人养老制度，每年最高可享受12000元的税收减免。”像苏这样的不少销售人员，都趁着年底推销税收优惠保险。不少保险销售人员在向客户推销保险时，强调“节税+保险保障”的双重功能。近期，不少客户希望在缴纳个人税时享受节税优惠，他们表示，但是，税收优惠保险的税收优惠与被保险人的个人所得税税率有关，税率越高，退税金额越大。为3%，个人养老保险和税优健康保险的可退还金额分别为360元和72元。如果个人所得税税率为10%，个人养老保险和税收优惠健康保险的退还金额分别为1200元和240元。关于收取，保险代理人季先生表示，养老保险产品人员达到法定退休年龄后才能提取，提取时需缴纳3%的个人所得税。虽然税收优惠的健康保险没有年龄限制，并且此时不需纳税，但如果被保险人提前终止保单以获取现金价值，他或她可能会面临失去本金的风险，尤其是在保单最初几年现金价值较低的情况下。除了节税之外，不少保险卖家表示，节税的保险产品还可以提供一些保险保障。列举目前税收优惠的健康险产品季先生告诉记者，在保单期内，如果被保险人符合需要护理的条件，保险公司可以支付一次性护理费用。 18岁至60岁，最高赔付为已缴保费及现金价值的160%。 61 岁时的最高利益基于已缴保费的 120%、现金价值的 120% 和基本保单金额。税收优惠以产品收入的形式呈现。记者调查显示，高回报是保险销售商推广税收优惠保险的一大卖点。苏告诉记者，保险产品的现金价值逐年增加。例如，一位年收入20万元的30岁客户，连续10年认购了最畅销的税收优惠健康保险产品。年度奖金2400元。第十年，产品现金价值为24562元，现金价值超过所缴保费。客户可以选择取消保单此时，一口气提取了24562元。这相当于年化单利率 5.08%。在这种计算方法下，个人所得税税率越高、持有期限越长，计算出的收益就越高。很多保费店声称最高退货率可能超过10%。苏先生表示，如果连续10年每年投保2400元，个人所得税为3%，复利回报率为0.96%。如果您的个人所得税率为10%，您的复合回报率为2.31%。个人所得税最高税率为45%，复合收益率为11.03%。事实上，保险销售者声称的较高回报率是基于税收优惠保险的个人税收抵免部分计入产品回报率，而不是tr方法附加的根据现金价值增长计算产品回报率。此外，一些胰岛素保险卖家索取税收优惠保险的较低税率作为回报。例如，每年投资2400元购买税收优惠健康保险，按20%个人所得税税率计算，每年可退税480元。保险推销员表示：“这对应的年回报率为20%。”国际经济贸易大学保险学院教授王国军表示，退税是政府提供的免税，而不是保险公司提供的投资利息。保险销售者通过将税收优惠金额与保险产品的年收入按比例分配来提高IRR（内部收益率）。实践中常见的套路是使用45%税级的1080元退税，简单地与第10年现金价值的增加相结合，声称“年化10%回报”。该算法混淆了资金来源、时间 va以及风险属性，构成不当销售。北京配对网保险代理有限公司总经理杨帆表示，增加个人退税和保险产品预期收益来提高收益率，混淆了“税务筹划收益”和“金融投资收益”两个完全不同的概念，给消费者带来了产品收益率极高的错觉。此类欺骗行为不仅侵犯了消费者的知情权，导致消费者做出非理性决策，引发日后纠纷，而且损害了保险行业的专业形象和市场声誉，损害了消费者的信心。我们需要回到保险保障的基础上。业内人士对保险产品的看法是：我们最重要的是提供保险保障。它不能简单地被视为一种金融产品。只有现金价值和节税功能如果我们f是不完整的记者查阅多家保险公司公布的税收优惠健康险产品条款发现，这些产品大多以保障为主，旨在提供健康保障，而非产生高额投资回报。例如，税收优惠的健康保险主要补偿住院医疗费用和特定门诊治疗费用，并承保健康风险。税收优惠的长期护理保险虽然具有一定的储蓄功能，但长期回报率总体处于合理范围内。个人养老保险产品是养老金融产品第三支柱之一，必须保证退休后恢复并具有养老金储蓄功能。近年来，监管机构不断加大打击金融产品误导销售的力度。今年7月，国家金融监管总局公布《产品适当性管理办法》《金融机构管理办法》规定，禁止金融机构宣传、销售或推销含有虚假、误导性或重大遗漏的存款、资金管理、基金、信托、保险等产品。明确禁止客户向客户告知或提示风险，包括但不限于混淆其他产品、非法承诺保证资本或收益、夸大产品收益或保障范围。部分保险产品具有增值性，保险产品的核心价值在于消费者应将节税视为一种优势，而不是做出购买决策的唯一标准，更理性地评价产品的整体价值，杨帆建议，消费者在购买保险产品时，应回归保险的本质，根据自身的保障需求进行规划。首先，您应该清楚评估您是否需要额外的健康保障或退休储蓄。然后请务必仔细阅读他的帖子，重点关注重要信息，例如承保范围、排除情况、付款条件和收款条件。尤其是个人养老产品，必须了解长期收费和锁定规则。最后，您应该根据自己的长期财务状况和支付能力进行选择，并咨询合规的专业保险顾问，以确保您的购买决定真正符合您个人的长期利益。
（编辑：关关）
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作者
adimin@12thpress.com